Heeft u als ZZP-er moeite met het krijgen van een hypotheek?

Heeft u als ZZP-er moeite met het krijgen van een hypotheek?

Vereniging eigen huis heeft een onderzoek gedaan naar de mogelijkheden voor ZZP’ers om een hypotheek te krijgen.  De ervaringen van de ZZP’ers staan haaks op de verhalen van de banken.

Aan welke voorwaarden dient u als ZZP’er te voldoen?

Om te beginnen moet u uw administratie op orde hebben. De banken vragen naar uw laatste drie jaarrekeningen. Vervolgens wordt gekeken naar het gemiddelde inkomen voor belasting in de laatste drie jaren. Stel u heeft de volgende bedragen verdient: 

2023: € 35.000,= 

2024: € 55.000,=

2025: € 30.000,=

Laagste inkomen

Het gemiddelde inkomen van deze drie jaren is € 40.000,=. Nu zou u verwachten dat dit de basis vormt voor de hypotheekberekening. Helaas voor u als ZZP’er, het laagste inkomen uit deze drie basisjaren wordt regelmatig genomen, in dit geval dus € 30.000,=. Ook kan het voorkomen dat ze een gemiddelde nemen van jaar 1 x 1, jaar 2 x 2 en jaar 3 x 3 waardoor het laatste jaar veel zwaarder meeweegt in het gemiddelde. En het komt ook voor dat ze slechts 90% van het gemiddelde nemen.

Bent u minder dan drie jaren als zelfstandig ondernemer aan de slag, dan is het aan de bank om de cijfers te beoordelen. U heeft dan een onderbouwing van uw prognose nodig, opgesteld door een deskundige (in de regel een administratiekantoor)

Maximaal 100 %

Als u als werknemer een hypotheek aanvraagt, dan kunt u tot 100% van de koopprijs lenen. Voor ZZP’ers geldt echter een andere regeling. Deze wijkt af per bank, informeer hiervoor bij uw eigen bank. In de praktijk komt het er echter op neer dat er 80% tot 95% van de koopprijs aan hypotheek verkregen kan worden.

Door de bank kunnen de regels om 80% tot 95% vrij geïnterpreteerd worden. Dit heeft onder andere ook te maken met het vertrouwen dat de betreffende bank in u als zzp’er heeft. Stel u komt aan met de administratie in Excel en de bankmedewerker haalt er direct een formulefout uit. Ook kunt u niet zeggen hoeveel u nog aan uw leveranciers moet betalen, respectievelijk van uw klanten nog moet ontvangen. Vragen over het resultaat zijn ook lastig te beantwoorden, u zoekt en zoekt in uw Excel bestand. En bankmedewerkers vragen verder door als u bepaalde vragen niet kunt beantwoorden.

Echter als u uw administratie op orde heeft, een jaarrekening uit uw boekhouding kunt exporteren (voldoet aan titel 9 boek 2 voor de kleine BV, dus altijd goed voor een eenmanszaak) en middels de rapportage kunt inzoomen tot de inkoop- of verkoopfactuur waar de bankmedewerker een vraag over heeft. Hoe sterk komt u dan wel niet over? Hoe genegen zal de bank zijn u een hypotheek te verstrekken?

Heeft u ook problemen met uw hypotheek en de bank? Wij kunnen u helpen en spreken de taal van de bank. Neem contact op met Administratiekantoor Moneyfulness.